{"id":153457,"date":"2019-08-29T10:07:31","date_gmt":"2019-08-29T09:07:31","guid":{"rendered":"https:\/\/www.realites.com.tn\/?p=153457"},"modified":"2019-08-29T10:07:31","modified_gmt":"2019-08-29T09:07:31","slug":"inclusion-financiere-multiplicite-des-obstacles-a-lever","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/realites.com.tn\/fr\/inclusion-financiere-multiplicite-des-obstacles-a-lever\/","title":{"rendered":"Inclusion financi\u00e8re: Multiplicit\u00e9 des obstacles \u00e0 lever"},"content":{"rendered":"<p class=\"p6\">L\u2019inclusion financi\u00e8re des m\u00e9nages et des micro-entreprises est consid\u00e9r\u00e9e en g\u00e9n\u00e9ral comme un facteur majeur de d\u00e9veloppement et en particulier, un moyen efficace de lutte contre la pauvret\u00e9 dans les pays en d\u00e9veloppement comme le n\u00f4tre.<br \/>\n<span style=\"text-transform: initial;\">C\u2019est pourquoi le minist\u00e8re des Finances et la BCT ont r\u00e9alis\u00e9 une \u00e9tude financ\u00e9e par un don accord\u00e9 par la BEI et le Grand-Duch\u00e9 de Luxembourg, et dont les r\u00e9sultats sont tr\u00e8s int\u00e9ressants \u00e0 analyser.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">Il a fallu mettre au point tout d\u2019abord pas moins de 22 indicateurs significatifs du degr\u00e9 d\u2019inclusion financi\u00e8re aussi bien pour les m\u00e9nages que pour les micro-entreprises de fa\u00e7on consensuelle avant de choisir les deux \u00e9chantillons repr\u00e9sentatifs \u00e0 interviewer.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">Les indicateurs en l\u2019objet sont inclus dans trois cat\u00e9gories : l\u2019acc\u00e8s aux services financiers, l\u2019usage ou bien la pratique de ces services par les int\u00e9ress\u00e9s et enfin la qualit\u00e9 des services.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">Les institutions financi\u00e8res qui sont dans le collimateur, si l\u2019on peut dire, de l\u2019enqu\u00eate sont les banques, la Poste, les assurances ainsi que les institutions de micro-finances.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">6250 chefs de m\u00e9nage ont \u00e9t\u00e9 interview\u00e9s, il en r\u00e9sulte que 1\/3 des Tunisiens ont un compte bancaire, ce qui est un taux tr\u00e8s restreint. Mais si l\u2019on ajoute la Poste et les institutions de micro-finances, on aboutit \u00e0 61% de clients pour le secteur financier formel.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">Cependant, le recours aux services financiers est jug\u00e9 trop faible : seuls 9% des clients sont actifs pour les institutions formelles, le seuil \u00e9tant fix\u00e9 \u00e0 un minimum de trois transactions financi\u00e8res par mois.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">Il est clair qu\u2019un citoyen qui n\u2019a pas de compte bancaire, ne peut pas acc\u00e9der au cr\u00e9dit, ni \u00e9pargner de l\u2019argent, ni donc investir et \u00eatre un acteur \u00e9conomique. Si l\u2019on ne peut pas recevoir de virement ou proc\u00e9der \u00e0 un paiement par recours \u00e0 un compte, on est handicap\u00e9 dans ses relations sociales et professionnelles.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">Il y a quand m\u00eame des taux plus rassurants :17% des Tunisiens ont un compte d\u2019\u00e9pargne dans une institution financi\u00e8re formelle et 24% peuvent faire face \u00e0 un impr\u00e9vu de 400 dinars.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">Il est remarquable de constater l\u2019engouement des Tunisiens pour les transferts d\u2019argent puisque 45% ont utilis\u00e9 un service formel de transfert d\u2019argent au cours de 12 derniers mois.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">Cela traduit des relations de solidarit\u00e9 sociale solides, des liens familiaux \u00e9troits qui renforcent la coh\u00e9sion entre g\u00e9n\u00e9rations et parents.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">Les r\u00e9dacteurs de l\u2019\u00e9tude ont constat\u00e9 que les clients de la Poste sont peu actifs sur le plan du recours aux services financiers que ceux des banques, alors que la Poste jouit d\u2019un capital sympathie et confiance nettement plus \u00e9lev\u00e9 que celui des banques.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">En effet, 38% seulement des Tunisiens consid\u00e8rent le co\u00fbt des services financiers comme accessible et 37% trouvent que ces services sont conformes \u00e0 leurs besoins.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">51% des femmes sont clientes des institutions financi\u00e8res avec un attachement particulier pour la Poste et les institutions de micro-cr\u00e9dit.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">Parmi les conclusions de l\u2019\u00e9tude figurent le fait que ce sont le niveau d\u2019\u00e9ducation ainsi que celui du revenu qui font la diff\u00e9rence de comportement des citoyens vis-\u00e0-vis des institutions financi\u00e8res.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">En ce qui concerne les micro-entreprises enqu\u00eat\u00e9es, soit 1502, des g\u00e9rants font confiance aux institutions formelles, mais seulement 25% r\u00e9alisent au minimum trois transactions financi\u00e8res par mois.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">55% uniquement ont un compte-courant dans une institution formelle mais seules 25% sont actives.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">Elles pr\u00e9f\u00e8rent le financement informel : 46% y ont recours contre 33% pour les banques, car celles-ci ont des exigences strictes au niveau des garanties. En effet, les micro-entreprises ont une mauvaise perception des institutions formelles : 68% jugent leurs co\u00fbts trop \u00e9lev\u00e9s.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">Mais il faut reconna\u00eetre qu\u2019il y a des indices favorables : 34% des micro-entreprises ont recours \u00e0 un paiement se substituant au cash et 33% ont obtenu l\u2019an dernier un cr\u00e9dit formel.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">Il faut dire aussi que 31% ont fourni l\u2019an dernier une garantie pour obtenir un cr\u00e9dit formel.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">Il est tout \u00e0 fait scandaleux et inadmissible que des dizaines de milliers de micro-entreprises soient contraintes de s\u2019adresser au secteur informel pour financer leurs activit\u00e9s, que ce soit pour l\u2019exploitation courante ou bien pour les nouveaux projets de leur entreprise.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">Car cela repr\u00e9sente un certain risque, co\u00fbte trop cher \u00e0 l\u2019entreprise, et \u00e9chappe au fisc et \u00e0 l\u2019\u00e9conomie transparente et formelle.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">En effet, 66% des micro-entreprises ont obtenu des cr\u00e9dits hors du circuit bancaire formel l\u2019an dernier.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">Apr\u00e8s avoir fait \u00e9talage des diff\u00e9rents taux auxquels ont abouti les responsables de l\u2019\u00e9tude dans leurs interviews aupr\u00e8s des chefs de m\u00e9nage et des g\u00e9rants de micro-entreprises, ils ont identifi\u00e9 les principaux obstacles \u00e0 l\u2019inclusion financi\u00e8re.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">D\u2019abord, le co\u00fbt \u00e9lev\u00e9 des services financiers ainsi que l\u2019inad\u00e9quation entre l\u2019offre et la demande en mati\u00e8re de services financiers dans le secteur formel.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">Il y a ensuite le manque d\u2019informations, de connaissances et de la fonction d\u00e9fense du consommateur. Il y a \u00e9galement un d\u00e9ficit de confiance.<br \/>\n<\/span><span style=\"text-transform: initial;\">Il y a donc beaucoup \u00e0 faire si l\u2019on veut promouvoir de fa\u00e7on efficace l\u2019inclusion financi\u00e8re d\u2019une large frange de la population et de l\u2019\u00e9conomie. Une strat\u00e9gie \u00e0 moyen et long termes s\u2019impose, car c\u2019est un facteur de stabilit\u00e9 sociale, de lutte contre la pauvret\u00e9 et par cons\u00e9quent, d\u2019acc\u00e9l\u00e9ration du processus de d\u00e9veloppement.<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>L\u2019inclusion financi\u00e8re des m\u00e9nages et des micro-entreprises est consid\u00e9r\u00e9e en g\u00e9n\u00e9ral comme un facteur majeur de d\u00e9veloppement et en particulier, un moyen efficace de lutte contre la pauvret\u00e9 dans les&hellip;<\/p>\n","protected":false},"author":8,"featured_media":116375,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_lmt_disableupdate":"","_lmt_disable":"","_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":""},"categories":[11],"tags":[],"class_list":["post-153457","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-opinions"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v26.3 - 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