{"id":25072,"date":"2015-01-07T11:54:19","date_gmt":"2015-01-07T10:54:19","guid":{"rendered":"http:\/\/www.realites.com.tn\/?p=25072"},"modified":"2015-01-15T13:46:48","modified_gmt":"2015-01-15T12:46:48","slug":"pourquoi-y-a-t-il-urgence-a-redynamiser-les-trois-banques-publiques","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/realites.com.tn\/fr\/pourquoi-y-a-t-il-urgence-a-redynamiser-les-trois-banques-publiques\/","title":{"rendered":"Pourquoi y a-t-il urgence \u00e0 redynamiser les trois banques publiques ?"},"content":{"rendered":"<p><strong>Par Ridha Lahmar<\/strong><\/p>\n<div>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<div>Depuis trois ans on parle de la r\u00e9forme et du sauvetage des trois banques publiques, mais c\u2019est \u00e0 peine si l\u2019on commence partiellement \u00e0 concr\u00e9tiser l\u2019op\u00e9ration.<\/div>\n<\/div>\n<p>Mais tout d\u2019abord o\u00f9 r\u00e9side le mal\u00a0?<\/p>\n<p>Sans entrer dans le d\u00e9tail, il faut reconna\u00eetre avant tout que dans les ann\u00e9es 70 et m\u00eame 80 ces trois banques ont contribu\u00e9 de fa\u00e7on significative \u00e0 financer l\u2019\u00e9conomie du pays et \u00e0 construire un tissu entrepreneurial priv\u00e9 dense et solide.<\/p>\n<p>C\u2019est ainsi que la BNA finance les principales campagnes et fili\u00e8res agricoles et agroalimentaires, que l\u2019on doit \u00e0 la Banque de l\u2019Habitat le financement de la construction de 60.000 logements par an en moyenne et que la STB a financ\u00e9 des pans entiers de l\u2019industrie tunisienne et 70% du parc h\u00f4telier.<\/p>\n<p>Cependant, avec le cumul de plusieurs ann\u00e9es de mauvaises gestions, la situation financi\u00e8re de ces banques s\u2019est d\u00e9grad\u00e9e au point d\u2019aboutir \u00e0 des d\u00e9ficits avec la mont\u00e9e vertigineuse des cr\u00e9ances douteuses, la r\u00e9gression des d\u00e9p\u00f4ts de la client\u00e8le et donc des difficult\u00e9s de tr\u00e9sorerie et de liquidit\u00e9s.<\/p>\n<p>La STB aurait fr\u00f4l\u00e9 la faillite si l\u2019\u00c9tat n\u2019avait pas vol\u00e9 \u00e0 son secours en 2013 en injectant de l\u2019argent frais et en accordant sa garantie vis-\u00e0-vis des cr\u00e9dits ext\u00e9rieurs.<\/p>\n<p>Il faut dire que ces trois banques concentrent 40% des concours financiers accord\u00e9s \u00e0 l\u2019\u00e9conomie, ce qui conf\u00e8re \u00e0 leur sauvetage une connotation de mission de salut public.<\/p>\n<p>Il a fallu recourir \u00e0 un audit international pour \u00e9valuer l\u2019ampleur de la situation\u00a0: points forts (garanties r\u00e9elles en contrepartie des cr\u00e9ances accroch\u00e9es) et points faibles\u00a0: non-\u00e9valuation des risques, cr\u00e9dits de complaisance, d\u00e9faillance du syst\u00e8me d\u2019information\u2026 faiblesses et fragilit\u00e9s des ratios de solvabilit\u00e9, insuffisance des fonds propres\u2026<\/p>\n<p>On parle beaucoup de recapitalisation de ces trois banques et l\u2019Assembl\u00e9e des d\u00e9put\u00e9s du peuple a vot\u00e9 une dotation de 300 millions de dinars pour la BNA apr\u00e8s le milliard de dinars accord\u00e9 par l\u2019ANC qui sera r\u00e9parti \u00e0 raison de 200\u00a0MD pour la Banque de l\u2019Habitat et 800\u00a0MD pour la STB.<\/p>\n<p>Mais en fait il ne s\u2019agit l\u00e0 que de la partie \u00e9merg\u00e9e de l\u2019iceberg, le plus efficace et le plus important sont ailleurs et l\u2019on n\u2019en parle pas du tout ou pas assez.<\/p>\n<p>De quoi s\u2019agit-il\u00a0?<\/p>\n<p>Il s\u2019agit non seulement de restructurer ces banques, de les assainir, de les moderniser, de revoir leur positionnement strat\u00e9gique sur le march\u00e9, mais aussi de revoir leur mod\u00e8le de gouvernance, notamment concernant la ma\u00eetrise des risques.<\/p>\n<p>L\u2019assainissement des portefeuilles des trois banques est une priorit\u00e9 absolue pour ce qui est des cr\u00e9ances douteuses\u00a0: les activit\u00e9s de recouvrement ne peuvent \u00eatre efficaces que dans le cadre de soci\u00e9t\u00e9s sp\u00e9cialis\u00e9es qui ma\u00eetrisent les m\u00e9thodes, certes actives, mais dans le cadre de la loi. La strat\u00e9gie de gestion des ressources humaines devrait privil\u00e9gier le recrutement et la formation de comp\u00e9tences jeunes susceptibles de dynamiser la gestion des banques et d\u2019am\u00e9liorer la qualit\u00e9 des services. Cela implique que plusieurs centaines d\u2019employ\u00e9s d\u2019\u00e2ge m\u00fbr soient incit\u00e9s \u00e0 partir en retraite anticip\u00e9e et n\u00e9goci\u00e9e. Un syst\u00e8me d\u2019information performant du type <em>global banking<\/em> doit \u00eatre implant\u00e9 d\u2019urgence pour favoriser une gestion rigoureuse des trois banques publiques et \u00e9viter erreurs, d\u00e9faillances, retards et ainsi am\u00e9liorer les t\u00e2ches de contr\u00f4le des gestionnaires.<\/p>\n<p>L\u2019\u00c9tat doit r\u00e9viser son mod\u00e8le d\u2019intervention dans le syst\u00e8me financier et bancaire. En effet quelle efficacit\u00e9, quelle rentabilit\u00e9 et quelle valeur ajout\u00e9e trouve-t-on \u00e0 \u00eatre actionnaire minoritaire (12 \u00e0 20%) au capital d\u2019une banque priv\u00e9e sans pouvoir impacter les d\u00e9cisions\u00a0? Certes les administrateurs d\u00e9sign\u00e9s par l\u2019\u00c9tat touchent des jetons de pr\u00e9sence juteux et injustifi\u00e9s, mais ce n\u2019est pas l\u00e0 l\u2019objectif.<\/p>\n<p>C\u2019est pourquoi la cr\u00e9ation d\u2019un fonds de restructuration bancaire vient d\u2019\u00eatre approuv\u00e9e par l\u2019ARP dans le cadre de la loi de Finances 2015. Il sera aliment\u00e9 par le produit de la vente des participations de l\u2019\u00c9tat dans ces banques.<\/p>\n<p>Notre pays a \u00e0 juste titre des ambitions en mati\u00e8re d\u2019exportation et plusieurs de nos entreprises performantes ont implant\u00e9 avec succ\u00e8s des usines \u00e0 l\u2019\u00e9tranger.<\/p>\n<p>Or ces champions ont besoin de banques tunisiennes pr\u00e9sentes \u00e0 l\u2019\u00e9tranger pour les accompagner et les soutenir dans leurs investissements.<\/p>\n<p>Malheureusement, la Tunisian Foreign Bank ne dispose pas suffisamment de fonds propres pour d\u00e9velopper ses activit\u00e9s\u00a0et par exemple ouvrir des agences\u2026 pour attirer des IDE en Tunisie et financer les activit\u00e9s des entreprises tunisiennes \u00e0 l\u2019\u00e9tranger.<\/p>\n<p>La gestion des banques par les conseils d\u2019administration avec un PDG qui cumule tous les pouvoirs n\u2019a pas prouv\u00e9, du moins dans les banques publiques, son efficacit\u00e9, il faudrait recourir \u00e0 la s\u00e9paration entre directoire pour la gestion quotidienne et conseil de surveillance pour le suivi des activit\u00e9s, chacun ayant un pr\u00e9sident \u00e0 part.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Par Ridha Lahmar &nbsp; Depuis trois ans on parle de la r\u00e9forme et du sauvetage des trois banques publiques, mais c\u2019est \u00e0 peine si l\u2019on commence partiellement \u00e0 concr\u00e9tiser l\u2019op\u00e9ration.&hellip;<\/p>\n","protected":false},"author":8,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_lmt_disableupdate":"","_lmt_disable":"","_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":""},"categories":[11],"tags":[],"class_list":["post-25072","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-opinions"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v26.3 - https:\/\/yoast.com\/wordpress\/plugins\/seo\/ -->\n<title>Pourquoi y a-t-il urgence \u00e0 redynamiser les trois banques publiques ? 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