{"id":329211,"date":"2024-08-10T12:51:54","date_gmt":"2024-08-10T11:51:54","guid":{"rendered":"https:\/\/realites.com.tn\/fr\/?p=329211"},"modified":"2024-08-10T12:53:53","modified_gmt":"2024-08-10T11:53:53","slug":"endettement-des-menages-comment-le-bien-gerer","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/realites.com.tn\/fr\/endettement-des-menages-comment-le-bien-gerer\/","title":{"rendered":"Endettement des m\u00e9nages\u00a0: Comment le bien g\u00e9rer\u00a0?"},"content":{"rendered":"<p style=\"text-align: center;\"><strong>Le retard<\/strong><strong><em>\u00a0<\/em><\/strong><strong><em>pris dans le d\u00e9blocage des cr\u00e9dits aux particuliers propos\u00e9s par les Caisses sociales (CNSS et CNRPS) a \u00e9t\u00e9 expliqu\u00e9 par des responsables par la consultation de la Centrale d\u2019information ou plus exactement le fichier des cr\u00e9dits aux particuliers afin de s\u2019enqu\u00e9rir de la capacit\u00e9 financi\u00e8re du demandeur du pr\u00eat. Objectif\u00a0: \u00e9viter les situations de surendettement. Eclairages.<\/em><\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: right;\"><strong>Par Samy Chambeh<\/strong><\/p>\n<p>Le renouement des Caisses sociales avec la distribution de cr\u00e9dits \u00e0 leurs affili\u00e9s (CNRPS \u2013 Caisse nationale de retraite et de pr\u00e9voyance sociale\u00a0et CNSS \u2013 Caisse nationale de s\u00e9curit\u00e9 sociale) annonc\u00e9 il y a quelques mois a engendr\u00e9 une avalanche de demandes de pr\u00eat dont une grande partie a \u00e9t\u00e9 accept\u00e9e. Mais la mise \u00e0 disposition des fonds aux emprunteurs a pris du retard. Raison invoqu\u00e9e\u00a0: la consultation de la Centrale d\u2019informations domicili\u00e9e \u00e0 la Banque centrale de Tunisie (BCT) et particuli\u00e8rement le Fichier des cr\u00e9dits aux particuliers.<br \/>\nEn fait, ce fichier recense les informations relatives aux cr\u00e9dits non professionnels ainsi qu\u2019aux facilit\u00e9s de paiement octroy\u00e9es aux m\u00e9nages par les commerces et est mis \u00e0 la disposition des \u00e9tablissements accordant des cr\u00e9dits non professionnels aux particuliers et qui peuvent \u00eatre des banques, des soci\u00e9t\u00e9s de recouvrement, des Caisses de s\u00e9curit\u00e9 sociale ou des commer\u00e7ants qui s\u2019adonnent \u00e0 la vente \u00e0 temp\u00e9rament ou par facilit\u00e9s de paiement.<br \/>\nTous les organismes pr\u00e9cit\u00e9s sont tenus d\u2019alimenter ce fichier ou cette base par des d\u00e9clarations concernant les nouveaux engagements ou b\u00e9n\u00e9ficiaires de cr\u00e9dits ou de facilit\u00e9s de paiement, tout en signalant chaque fois qu\u2019un pr\u00eat ou un cr\u00e9dit est totalement rembours\u00e9.<br \/>\nL\u2019importance de cette base ou de ce fichier, qui offre une radioscopie des engagements et de l\u2019encours des cr\u00e9dits bancaires et des ventes \u00e0 temp\u00e9rament aux particuliers, est plus qu\u2019\u00e9vidente\u00a0: consolider la confiance dans les affaires, garantir les transactions et \u00e9viter que les m\u00e9nages ne sombrent dans les m\u00e9andres du surendettement.<br \/>\nAinsi, nombre de demandeurs de cr\u00e9dits bancaires ou de pr\u00eats aupr\u00e8s des Caisses sociales ou encore d\u2019achats \u00e0 cr\u00e9dit chez les grandes surfaces ou autres enseignes pourraient voir apposer une fin de non-recevoir. Ce refus est souvent mal compris par les int\u00e9ress\u00e9s qui chercheront \u00e0 le contourner par nombre de moyens.<br \/>\nA commencer par le remboursement par anticipation du cr\u00e9dit bancaire en cours. Cette formule propos\u00e9e par les agences bancaires permet aux usagers de banque de d\u00e9bloquer une situation financi\u00e8re souvent compromise, en disposant de quelques liquidit\u00e9s, mais en supportant en contrepartie un lourd tribut en mati\u00e8re d\u2019agios, de commissions et autres frais \u00e0 titre de nouveau pr\u00eat.<br \/>\nEnsuite, on pourrait \u00e9voquer une sorte de tontine financi\u00e8re qui consiste \u00e0 ce que des employ\u00e9s de bureau ou des voisins ou encore des personnes ayant des liens de parent\u00e9 s\u2019engagent \u00e0 verser une somme d\u00e9termin\u00e9e, chaque mois, dans une cagnotte qui sera attribu\u00e9e \u00e0 un membre et \u00e0 tour de r\u00f4le.<br \/>\nAutres pistes pratiqu\u00e9es par des particuliers tr\u00e8s endett\u00e9s\u00a0: brader des articles m\u00e9nagers achet\u00e9s par facilit\u00e9s de paiement aupr\u00e8s des grandes surfaces sur les march\u00e9s parall\u00e8les (Souk Moncef Bey par exemple) en vue de disposer de certaines liquidit\u00e9s pour financer leur mode de vie.<br \/>\nEnfin, il y a le recours ancestral \u00e0 l\u2019achat \u00e0 cr\u00e9dit aupr\u00e8s des petits commerces (\u00e9picier du quartier, etc.).<br \/>\nA la lumi\u00e8re de la situation financi\u00e8re en termes d\u2019engagement global ou de la somme des encours du ou des cr\u00e9dits et des facilit\u00e9s de paiement qui ont \u00e9t\u00e9 accord\u00e9s \u00e0 l\u2019int\u00e9ress\u00e9 et d\u00e9clar\u00e9s \u00e0 la Centrale des cr\u00e9dits aux particuliers, la Banque ou la Caisse de s\u00e9curit\u00e9 sociale pourra arr\u00eater le taux d\u2019endettement (ou la part des revenus mensuels qui sera consacr\u00e9e au remboursement du pr\u00eat) du demandeur de cr\u00e9dit ou sa capacit\u00e9 de remboursement.<br \/>\nSachant que l\u2019endettement des m\u00e9nages peut porter sur des cr\u00e9dits \u00e0 la consommation (\u00e9quipements m\u00e9nagers, v\u00e9hicule automobile, etc.) ou pr\u00eat \u00e0 l\u2019habitat (construction, am\u00e9nagement ou achat de terrain).<br \/>\nMais voil\u00e0, des m\u00e9nages peuvent \u00eatre dans l\u2019impossibilit\u00e9 de s\u2019acquitter manifestement des tomb\u00e9es (exigibles ou \u00e0 \u00e9choir) de leurs cr\u00e9dits ou de leurs dettes. On parle alors d\u2019une situation de surendettement.<br \/>\nC\u2019est d\u2019ailleurs pour \u00e9viter d\u2019en arriver l\u00e0, que la r\u00e8gle, qui est peu respect\u00e9e, \u00e9dictant que le taux d\u2019endettement du particulier ou du m\u00e9nage demandeur de cr\u00e9dit ou de la facilit\u00e9 de paiement ne doit pas exc\u00e9der 40% : en clair le montant des mensualit\u00e9s du cr\u00e9dit ne doit pas d\u00e9passer 40% du revenu du demandeur du cr\u00e9dit. Cette proc\u00e9dure, \u00ab p\u00e9nalisante \u00bb aux yeux du demandeur du cr\u00e9dit, vise plut\u00f4t \u00e0 le prot\u00e9ger des retomb\u00e9es d\u00e9vastatrices du surendettement (d\u00e9gradation des conditions de vie, stress, anxi\u00e9t\u00e9 et d\u00e9t\u00e9rioration de l\u2019\u00e9tat de sant\u00e9, spirale de pr\u00e9carit\u00e9 et de pauvret\u00e9).<\/p>\n<p><strong>Le surendettement, une fuite en avant\u00a0!<br \/>\n<\/strong>Lorsque la personne surendett\u00e9e est en panne de solutions apr\u00e8s avoir tout tent\u00e9\u00a0\u2014renoncer \u00e0 certaines d\u00e9penses, chercher \u00e0 n\u00e9gocier une entente\u00a0avec ses cr\u00e9anciers (r\u00e9\u00e9chelonnement\u00a0: modification des mensualit\u00e9s de remboursement en montant ou en d\u00e9lai en fonction du budget actuel)\u2014 et n\u2019arrive pas \u00e0 faire face \u00e0 ses dettes ou est convaincue qu\u2019elle ne pourra pas y faire face, elle devrait trouver un organisme m\u00e9diateur qu\u2019elle pourrait saisir pour l\u2019aider \u00e0 r\u00e9soudre son probl\u00e8me de surendettement et enrayer les pressions psychologiques et financi\u00e8res.<br \/>\nIl importe, en effet, d\u2019avoir en Tunisie une structure qui puisse r\u00e9soudre \u00e0 l\u2019amiable les cas de surendettement afin de d\u00e9congestionner nos tribunaux (qui croulent d\u00e9j\u00e0 sous le volume colossal des instructions en cours) d\u2019une partie de telles affaires, tout en pr\u00e9servant la confiance qui reste un facteur de base dans le d\u00e9veloppement des transactions \u00e9conomiques.<br \/>\nEn clair, cet organisme qui fera office de \u00ab\u00a0m\u00e9diateur de dettes\u00a0\u00bb, sera la planche de salut de cette frange, devenue pratiquement exclue du syst\u00e8me bancaire et financier (\u00e0 la lumi\u00e8re des extraits de la Base des cr\u00e9dits aux particuliers qui recense les engagements bancaires des usagers de banque) ou livr\u00e9e \u00e0 elle-m\u00eame ou encore sous la menace de pratiques abusives du secteur financier informel, telles que le recours aux pr\u00eateurs sur gage ou \u00e0 des int\u00e9r\u00eats d\u2019enfer ou d\u2019usure.<br \/>\nEn s\u2019inspirant des exp\u00e9riences sous d\u2019autres cieux, telle la Commission de surendettement des particuliers, d\u00e9pendant de l\u2019Institut d\u2019\u00e9mission qui, lorsqu\u2019elle est saisie par le particulier surendett\u00e9 \u2013 apr\u00e8s avoir constitu\u00e9 un dossier d\u00e9taillant la texture de ses dettes et de ses cr\u00e9anciers \u2013 examinera sa requ\u00eate et pourra, selon les cas, lui obtenir un r\u00e9\u00e9chelonnement &#8211; \u00e9talement du remboursement, voire l\u2019effacement d\u2019une partie ou de la totalit\u00e9 de ses dettes.<br \/>\nCette Commission, dans le cadre de l\u2019exercice de ses fonctions et pour arr\u00eater une situation financi\u00e8re aussi fid\u00e8le que possible du surendett\u00e9, pourrait auditionner l\u2019initiateur du dossier de surendettement, sur sa demande, comme elle peut exiger tout compl\u00e9ment d\u2019informations ou document aupr\u00e8s des tiers (banques et \u00e9tablissements financiers, soci\u00e9t\u00e9s de recouvrement, Caisses de s\u00e9curit\u00e9 sociale, commerces s\u2019adonnant \u00e0 la vente par facilit\u00e9s de paiement, administrations publiques, Fichier des cr\u00e9dits aux particuliers, Fichier central des ch\u00e8ques impay\u00e9s, minist\u00e8re des Affaires sociales (pour diligenter une enqu\u00eate sociale sur les conditions du d\u00e9biteur), etc.<br \/>\nReste que pour garantir l\u2019efficacit\u00e9 du fichier ou de la base des cr\u00e9dits des particuliers, il faudrait que les d\u00e9clarants veillent \u00e0 la mise \u00e0 jour r\u00e9guli\u00e8re des donn\u00e9es, non seulement en enregistrant les entr\u00e9es mais surtout, en d\u00e9clarant les remboursements et les mains lev\u00e9es en rapport avec les cr\u00e9dits \u00e9chus ou rembours\u00e9s. Enfin, si les banques soumises \u00e0 la tutelle de la BCT consentent \u00e0 alimenter ce fichier, il n\u2019en est pas de m\u00eame pour la plupart des commerces s\u2019adonnant \u00e0 la vente par facilit\u00e9 de paiement, ce qui ne permet pas d\u2019arr\u00eater avec pr\u00e9cision l\u2019ensemble des engagements financiers ni d\u2019estimer au plus juste la capacit\u00e9 de remboursement du particulier demandeur du cr\u00e9dit ou de son taux d\u2019endettement.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Le retard\u00a0pris dans le d\u00e9blocage des cr\u00e9dits aux particuliers propos\u00e9s par les Caisses sociales (CNSS et CNRPS) a \u00e9t\u00e9 expliqu\u00e9 par des responsables par la consultation de la Centrale d\u2019information&hellip;<\/p>\n","protected":false},"author":60,"featured_media":329212,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_lmt_disableupdate":"","_lmt_disable":"","_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":""},"categories":[6,5],"tags":[],"class_list":["post-329211","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-economie","category-politique"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v26.3 - https:\/\/yoast.com\/wordpress\/plugins\/seo\/ -->\n<title>Endettement des m\u00e9nages\u00a0: Comment le bien g\u00e9rer\u00a0? 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