{"id":349883,"date":"2025-03-09T22:57:52","date_gmt":"2025-03-09T21:57:52","guid":{"rendered":"https:\/\/realites.com.tn\/fr\/?p=349883"},"modified":"2025-03-11T12:58:37","modified_gmt":"2025-03-11T11:58:37","slug":"__trashed-27","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/realites.com.tn\/fr\/__trashed-27\/","title":{"rendered":"Banques tunisiennes\u00a0: coupables et victimes"},"content":{"rendered":"

Les\u00a0banques\u00a0tunisiennes semblent \u00eatre dans le collimateur de tous, y compris le pouvoir ex\u00e9cutif. \u00a0Elles sont accus\u00e9es de d\u00e9vier de la fonction fondamentale qui leur est d\u00e9volue en mati\u00e8re de financement de l\u2019\u00e9conomie. La r\u00e9alit\u00e9 est que m\u00e9nages et entreprises accusent le coup du co\u00fbt de cr\u00e9dit. <\/em><\/p>\n

Par Bechir Ben Mohamed<\/strong><\/p>\n

\u00a0<\/strong>Le pr\u00e9sident de la R\u00e9publique lui-m\u00eame est intervenu dans \u00ab\u00a0l\u2019affaire<\/em> \u00bb en insistant sur la n\u00e9cessit\u00e9 pour toutes les banques de s\u2019engager dans l\u2019effort national de reconstruction. Dans cette lign\u00e9e, le chef de l\u2019Etat n\u2019a pas \u00e9pargn\u00e9 la Banque centrale. Il a solennellement exprim\u00e9 son intention de r\u00e9viser les statuts de l\u2019Institut d\u2019\u00e9mission lors de l\u2019entrevue avec le Gouverneur de la Banque centrale. D\u2019ailleurs, le Pr\u00e9sident Ka\u00efs Sa\u00efed a non seulement exhort\u00e9 la BCT \u00e0 contribuer activement \u00e0 l\u2019\u00e9conomie nationale en tant qu\u2019institution publique, mais aussi \u00e0 \u0153uvrer \u00e0 r\u00e9duire le taux d\u2019inflation et maintenir un stock strat\u00e9gique de devises.Toutefois, \u00e0 vouloir tout assurer, le syst\u00e8me
\nrisque de faillir \u00e0 moins qu\u2019une politique macro\u00e9conomique soit d\u00fbment d\u00e9finie et coh\u00e9rente avec les objectifs de sortie de crise.\u00a0<\/strong><\/p>\n

Les banques sur la sellette…
\n<\/strong>Les reproches faits aux banques dans un contexte de difficult\u00e9s \u00e9conomiques et de volont\u00e9 de r\u00e9former les choses se multiplient \u00e0 l\u2019envi.
\nPremi\u00e8rement<\/em><\/strong>, l\u2019application des r\u00e9glementations dict\u00e9es par les pouvoirs publics, en l\u2019occurrence la nouvelle loi sur les ch\u00e8ques o\u00f9 les banques sont consid\u00e9r\u00e9es non suffisamment responsives et coop\u00e9ratives. Le chef de l\u2019Etat a express\u00e9ment \u00e9voqu\u00e9 la n\u00e9cessit\u00e9 de la mise en \u0153uvre des articles 411 et 412 du Code de commerce, portant, d\u2019une part, sur les sanctions li\u00e9es \u00e0 l\u2019\u00e9mission de ch\u00e8ques sans provision, et, d\u2019autre part, la r\u00e9duction des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sur les pr\u00eats. Il a fait assumer \u00e0 la BCT la responsabilit\u00e9 de supervision et de contr\u00f4le du syst\u00e8me bancaire dans son ensemble. Faut-il rappeler que les banques doivent r\u00e9duire les\u00a0taux d\u2019int\u00e9r\u00eat fixes appliqu\u00e9s aux cr\u00e9dits en cours de remboursement ou aux nouveaux\u00a0cr\u00e9dits dont la dur\u00e9e initiale de remboursement est sup\u00e9rieure \u00e0 7 ans, s\u2019il s\u2019est av\u00e9r\u00e9 que\u00a0la valeur totale des int\u00e9r\u00eats contractuels pay\u00e9s par le client au cours des trois ann\u00e9es\u00a0pr\u00e9c\u00e9dant la date de la demande de r\u00e9duction d\u00e9passent 8 % de l\u2019encours du capital\u00a0restant d\u00fb, compte non tenu des int\u00e9r\u00eats mentionn\u00e9s. La proc\u00e9dure ex\u00e9cutoire de la r\u00e9duction des taux consiste \u00e0 remettre un nouveau tableau d\u2019amortissement dans un d\u00e9lai maximum\u00a0de 15 jours pour les clients dont les cr\u00e9dits sont \u00e9ligibles et qui ont demand\u00e9 une r\u00e9duction.
\nDeuxi\u00e8mement<\/em><\/strong>, le besoin de desserrer le co\u00fbt de cr\u00e9dit et faciliter par l\u00e0 le financement de l\u2019\u00e9conomie. La grande critique vient toujours du pr\u00e9sident de la R\u00e9publique qui qualifie d\u2019injustifi\u00e9e l\u2019augmentation des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e0 un moment donn\u00e9. Sur ce registre particuli\u00e8rement, la critique est justifi\u00e9e, en ce sens que les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat effectifs sont \u00e0 deux chiffres face \u00e0 une croissance atone, d\u2019o\u00f9 le manque de rentabilit\u00e9 des investissements pour les entreprises. Par ailleurs, les indicateurs de l\u2019Institut d\u2019\u00e9mission corroborent cette r\u00e9alit\u00e9, dans la mesure o\u00f9 les cr\u00e9ances sur l\u2019\u00e9conomie se sont accrues en 2024 \u00e0 un rythme l\u00e9g\u00e8rement plus acc\u00e9l\u00e9r\u00e9 que celui au terme de 2023 en passant \u00e0 3.6% contre 2.5% mais demeurent faibles au regard de 2022, o\u00f9 l\u2019encours des cr\u00e9ances sur l\u2019\u00e9conomie a progress\u00e9 de 7,9%.
\nTroisi\u00e8mement<\/em><\/strong>, la \u00ab\u00a0s\u00e9lectivit\u00e9<\/em>\u00a0\u00bb faite aux agents \u00e9conomiques par les \u00e9tablissements bancaires. Ces derniers sont parfois accus\u00e9s d\u2019avantager les grands groupes et les grands investisseurs aux d\u00e9pens des petits. Pis encore, certaines banques publiques sont impliqu\u00e9es dans des affaires de corruption par l\u2019octroi de financements sans garanties. Dans le m\u00eame ordre, le pr\u00e9sident a rappel\u00e9 le r\u00f4le de la Commission tunisienne des analyses financi\u00e8res (CTAF) dans la protection du syst\u00e8me financier contre les financements suspects et le blanchiment d\u2019argent. Le pr\u00e9sident a d\u2019ailleurs averti \u00ab\u00a0qu\u2019aucune force ou lobby au sein des institutions de l\u2019\u00c9tat ne pourrait emp\u00eacher l\u2019application de la loi<\/em>\u00a0\u00bb.<\/p>\n

\u2026mais les banques sont contraintes
\n<\/strong>Certes, les conditions de financement de l\u2019\u00e9conomie sont relativement ch\u00e8res. Toutefois, il faut comprendre que les banques soient astreintes de se comporter d\u2019une fa\u00e7on qui ne d\u00e9pla\u00eet pas.
\nPremi\u00e8rement<\/em><\/strong>, les banques appliquent des taux effectifs \u00e9lev\u00e9s parce qu\u2019elles supportent des co\u00fbts de ressources aussi \u00e9lev\u00e9s. Le taux directeur de la Banque centrale auquel les banques sont refinanc\u00e9es par appels d\u2019offres est de 8%. C\u2019est r\u00e9ellement exorbitant. En sus, il faut compter le co\u00fbt de risque et la marge b\u00e9n\u00e9ficiaire, ce qui doit anormalement porter les taux effectifs \u00e0 des niveaux sup\u00e9rieurs.
\n\u00ab\u00a0Le Conseil consid\u00e8re que les perspectives de l\u2019inflation demeurent encore entour\u00e9es de risques haussiers et estime n\u00e9cessaire de continuer \u00e0 soutenir le processus d\u00e9sinflationniste au cours de la p\u00e9riode \u00e0 venir. Il d\u00e9cide de maintenir inchang\u00e9 \u00e0 8% le taux directeur de la Banque centrale de Tunisie<\/em>\u00a0\u00bb, indique le communiqu\u00e9 de la derni\u00e8re r\u00e9union de l\u2019Institut d\u2019\u00e9mission.
\nDeuxi\u00e8mement<\/em><\/strong>, il importe de consid\u00e9rer les effets procycliques de la r\u00e9glementation prudentielle. \u00a0En effet, les banques sont tenues par des ratios de solvabilit\u00e9, de liquidit\u00e9 et de transformation des d\u00e9p\u00f4ts, qui les forcent \u00e0 s\u2019inscrire dans la prudence et la rationalit\u00e9, lesquelles conduisent forc\u00e9ment \u00e0 un certain rationnement des cr\u00e9dits parfois au grand dam des bons projets et des petites et moyennes entreprises qui n\u2019ont suffisamment pas de garanties, d\u2019autant plus que la morosit\u00e9 du contexte fait accro\u00eetre l\u2019asym\u00e9trie d\u2019information et la r\u00e9pugnance des financeurs.Troisi\u00e8mement<\/em><\/strong>, le surco\u00fbt fiscal est \u00e0 ne pas sous-estimer. Depuis des ann\u00e9es, les banques, surtout, paient une contribution conjoncturelle exceptionnelle pour soutenir l\u2019effort du budget de l\u2019Etat au
\ntaux de 7%, en plus d\u2019une contribution sociale et solidaire de 4%. Sans parler de l\u2019augmentation de l\u2019imp\u00f4t sur les soci\u00e9t\u00e9s passibles aux banques de 35 \u00e0 40% en vertu de la loi de Finances 2025. Ces pr\u00e9l\u00e8vements additionnels plombent la rentabilit\u00e9 des banques, qui se trouvent oblig\u00e9es de prendre des mesures \u00ab\u00a0compensatoires<\/em>\u00a0\u00bb pour pr\u00e9server le rendement de leurs actifs et fonds propres et c\u2019est l\u00e9gitime. Orthodoxie oblige.
\nAutant dire que les banques elles-m\u00eames sont des \u00ab\u00a0victimes<\/em>\u00a0\u00bb d\u2019un contexte sp\u00e9cifique et en accusent le coup. Elles ne doivent pas \u00eatre diabolis\u00e9es autant.\u00a0<\/strong><\/p>\n

Du besoin de remodelage de l\u2019approche
\n<\/strong>Toutes les parties prenantes, pouvoirs publics, entreprises, m\u00e9nages, banques, Institut d\u2019\u00e9mission, ont une part de v\u00e9rit\u00e9 dans l\u2019analyse de la dynamique du financement de l\u2019\u00e9conomie. Pour r\u00e9pondre aux attentes de tous les acteurs, une nouvelle approche
\nde financement s\u2019impose. Il est question d\u2019une approche qui pr\u00f4ne compl\u00e9mentarit\u00e9, coh\u00e9rence et responsabilit\u00e9 soci\u00e9tale.
\nPremi\u00e8rement<\/em><\/strong>, la Banque centrale devrait revisiter sa politique mon\u00e9taire. Un assouplissement de l\u2019action mon\u00e9taire semble obligatoire. A d\u00e9faut, l\u2019\u00e9conomie risquerait un vrai cercle r\u00e9cessif. Le seul objectif de stabilit\u00e9 des prix ne saurait suffire \u00e0 redresser les grands \u00e9quilibres de l\u2019\u00e9conomie. La prise en compte de l\u2019activit\u00e9 est de mise. La rentabilit\u00e9 \u00e9conomique est une condition sine qua non au retour de l\u2019investissement. Or, cette rentabilit\u00e9 est hors de port\u00e9e avec les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e0 l\u2019\u0153uvre. La mon\u00e9tisation temporaire et conditionnelle de la dette publique par la Banque centrale doit lib\u00e9rer davantage de ressources au secteur priv\u00e9.
\nDeuxi\u00e8mement<\/em><\/strong>, l\u2019Etat est appel\u00e9 \u00e0 corriger l\u2019asym\u00e9trie d\u2019information aux fins d\u2019inciter les banques \u00e0 octroyer les cr\u00e9dits aux entreprises et aux m\u00e9nages. La r\u00e9duction du rationnement de cr\u00e9dit est la responsabilit\u00e9 de l\u2019Etat en premier lieu notamment que ce dernier surtaxe le secteur bancaire. L\u2019effort de l\u2019Etat doit \u00eatre multipli\u00e9 par la consolidation du syst\u00e8me de garantie aux cr\u00e9dits, la mise en place d\u2019un m\u00e9canisme de bonification des taux de cr\u00e9dit d\u2019exploitation, la mise \u00e0 disposition des banques de lignes budg\u00e9taires pour l\u2019octroi de cr\u00e9dits \u00e0 des taux concessionnels, la mobilisation de ressources ext\u00e9rieures par l\u2019Etat pour l\u2019appui financier aux petites et moyennes entreprises \u00e0 des conditions favorables, etc. Il serait, \u00e0 cet \u00e9gard, incoh\u00e9rent de continuer \u00e0 financer le budget de l\u2019Etat par le march\u00e9 local sur fond de \u00ab\u00a0souverainet\u00e9<\/em>\u00a0\u00bb. Le recours \u00e0 la dette ext\u00e9rieure devrait non seulement contribuer \u00e0 la ma\u00eetrise du co\u00fbt moyen de la dette publique, mais aussi et surtout ne pas supplanter la demande priv\u00e9e. Par ailleurs, l\u2019Etat devrait d\u00e9gager les banques de toute nouvelle contribution exceptionnelle d\u00e9favorable \u00e0 la rentabilit\u00e9.
\nTroisi\u00e8mement<\/em><\/strong>, en contrepartie du soutien de l\u2019Etat et de la Banque centrale, les banques priv\u00e9es et surtout publiques devraient mieux int\u00e9grer la responsabilit\u00e9 soci\u00e9tale dans leurs strat\u00e9gies de financement de l\u2019\u00e9conomie. Autrement, les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit devraient jouer leur r\u00f4le et s\u2019inscrire dans la solidarit\u00e9 et la responsabilit\u00e9 collective pour la sortie de crise. Que les banques \u00ab\u00a0rationalisent<\/em>\u00a0\u00bb leurs marges de profit et les commissions sur services. Un tel geste serait favorablement accueilli par les acteurs \u00e9conomiques et \u00e0 m\u00eame de renforcer la relation de confiance mutuelle.
\nSeulement, cette logique d\u2019intervention responsable et \u00e9quitablement r\u00e9partie entre l\u2019Etat, l\u2019Institut d\u2019\u00e9mission et les banques permettrait de r\u00e9tablir la confiance et imprimer une nouvelle dynamique vertueuse au financement de l\u2019\u00e9conomie.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Les\u00a0banques\u00a0tunisiennes semblent \u00eatre dans le collimateur de tous, y compris le pouvoir ex\u00e9cutif. \u00a0Elles sont accus\u00e9es de d\u00e9vier de la fonction fondamentale qui leur est d\u00e9volue en mati\u00e8re de financement…<\/p>\n","protected":false},"author":60,"featured_media":74773,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_lmt_disableupdate":"no","_lmt_disable":"","_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":""},"categories":[6],"tags":[],"class_list":["post-349883","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-economie"],"yoast_head":"\nBanques tunisiennes\u00a0: coupables et victimes - R\u00e9alit\u00e9s Magazine<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Les\u00a0banques\u00a0tunisiennes semblent \u00eatre dans le collimateur de tous, y compris le pouvoir ex\u00e9cutif. \u00a0Elles sont accus\u00e9es de d\u00e9vier de la fonction\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/realites.com.tn\/fr\/__trashed-27\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"fr_FR\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Banques tunisiennes\u00a0: coupables et victimes - 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