{"id":359037,"date":"2025-06-02T20:57:41","date_gmt":"2025-06-02T19:57:41","guid":{"rendered":"https:\/\/realites.com.tn\/fr\/?p=359037"},"modified":"2025-06-02T20:57:41","modified_gmt":"2025-06-02T19:57:41","slug":"reforme-des-cheques-usage-en-recul-consommation-fragilisee","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/realites.com.tn\/fr\/reforme-des-cheques-usage-en-recul-consommation-fragilisee\/","title":{"rendered":"R\u00e9forme des ch\u00e8ques : usage en recul, consommation fragilis\u00e9e"},"content":{"rendered":"

L’Institut arabe des chefs d’entreprise (IACE) a publi\u00e9 r\u00e9cemment un bilan des impacts de la nouvelle loi sur les ch\u00e8ques, en vigueur depuis le 2 f\u00e9vrier 2025. Cette enqu\u00eate dresse un portrait pr\u00e9occupant de la r\u00e9forme : nouveau ch\u00e8que tr\u00e8s peu utilis\u00e9, impact n\u00e9gatif sur la consommation, fragilisation des classes moyennes… Une transition difficile.\u00a0<\/em><\/p>\n

La nouvelle loi sur les ch\u00e8ques, entr\u00e9e en vigueur le 2 f\u00e9vrier 2025, a soulev\u00e9 de nombreuses critiques et questions. Mise sur pied dans le but de booster la fiabilit\u00e9 des transactions par ch\u00e8ques, elle \u00e9tait cens\u00e9e redonner confiance aux Tunisiens. Pour cela, elle se basait d’abord sur des mesures de s\u00e9curisation, telles que le plafonnement de la valeur des ch\u00e9quiers \u00e0 30 000 dinars, l’obligation de barrer directement un ch\u00e8que apr\u00e8s sa d\u00e9livrance, l’instauration d’une date d’expiration de six mois pour chaque ch\u00e9quier, et la pr\u00e9sence d’un QR code de v\u00e9rification sur chaque ch\u00e8que, afin de savoir directement la pr\u00e9sence d’une provision ou non.<\/p>\n

Mais elle faisait \u00e9galement le choix de la flexibilisation, en supprimant les sanctions p\u00e9nales pour les ch\u00e8ques d’un montant inf\u00e9rieur \u00e0 5000 dinars envoy\u00e9s sans provision.\u00a0 Aussi, l’introduction de l’application mobile \u00ab\u00a0TuniCh\u00e8que\u00a0\u00bb devait servir d’\u00e9tape fondamentale pour permettre une s\u00e9curisation moderne et simplifi\u00e9e des paiements, en permettant aux utilisateurs de v\u00e9rifier si la somme \u00e9chang\u00e9e est belle et bien pr\u00e9sente sur le compte de l’\u00e9metteur.<\/p>\n

L’\u00e9chec du nouveau ch\u00e8que<\/h3>\n

Trois mois apr\u00e8s son application, l’heure est au bilan. Une \u00e9tude men\u00e9e par l\u2019Institut arabe des chefs d\u2019entreprises (IACE), publi\u00e9 le 27 mai dernier, livre des chiffres pr\u00e9occupants. Par le biais d’un sondage lanc\u00e9 un mois apr\u00e8s la mise en vigueur de la loi, l’enqu\u00eate a interrog\u00e9 \u00a0\u00ab 1100 utilisateurs r\u00e9guliers de ch\u00e8ques, avec un \u00e9chantillon repr\u00e9sentatif en termes de genre, d\u2019\u00e2ge (principalement 30-50 ans) et de revenus (majoritairement entre 1000 et 3000 DT) \u00bb<\/em>, afin de donner un aper\u00e7u des premi\u00e8res tendances des comportements induits par la r\u00e9forme.<\/p>\n

Le premier enseignement est que, malgr\u00e9 l’ambition de la r\u00e9forme de favoriser des moyens modernes, l’esp\u00e8ce reste utilis\u00e9e dans 47% des transactions. Mais c’est surtout au sein des moyens scripturaux que se produit la principale transformation selon l’IACE : avant la mise en vigueur de la loi, le ch\u00e8que se pla\u00e7ait en deuxi\u00e8me position, derri\u00e8re le virement bancaire, et devant le pr\u00e9l\u00e8vement automatique et la lettre de change. D\u00e9sormais, le nouveau n’est utilis\u00e9 que dans 7% des cas, et vient apr\u00e8s la lettre de change et le virement bancaire, ainsi que la carte bancaire.<\/p>\n

La majorit\u00e9 des sond\u00e9s ont indiqu\u00e9 avoir rencontr\u00e9 des probl\u00e8mes lors de leurs op\u00e9rations avec le nouveau ch\u00e8que : 47% des r\u00e9pondants indiquant que cela leur est arriv\u00e9 parfois, et 26% \u00e0 plusieurs reprises. Seulement 27% de l’\u00e9chantillon ont affirm\u00e9 n’avoir jamais rencontr\u00e9 de probl\u00e8mes. Des chiffres qui peuvent s’expliquer par une p\u00e9riode transition post mise en vigueur, mais qui pointe aussi la n\u00e9cessit\u00e9 \u00ab d\u2019accompagnement p\u00e9dagogique, de simplification des proc\u00e9dures, voire d\u2019incitations concr\u00e8tes pour favoriser son adoption \u00bb<\/em>, selon les r\u00e9dacteurs de l’\u00e9tude<\/p>\n

Un impact n\u00e9gatif sur la consommation<\/h3>\n

L’enqu\u00eate a \u00e9galement tent\u00e9 de d\u00e9terminer si la r\u00e9forme a emp\u00each\u00e9 certains achats, o\u00f9 les ch\u00e8ques sont particuli\u00e8rement utilis\u00e9s. 29% des sond\u00e9s ont r\u00e9pondu par l’affirmative. Dans la plupart des cas, ce sont des achats d\u00e9passant 1 500, dans la mesure o\u00f9 le ch\u00e8que est pris\u00e9 pour les paiements diff\u00e9r\u00e9s impliquant de grande somme.<\/p>\n

\u00ab 88% des consommateurs aux revenus moyens (1000\u20133000 DT) ont renonc\u00e9 \u00e0 un achat, r\u00e9v\u00e9lant leur forte d\u00e9pendance au ch\u00e8que comme moyen de paiement diff\u00e9r\u00e9 \u00bb<\/em>, indique l’IACE dans son rapport.<\/p>\n

Et d’ajouter : \u00ab Cette \u00e9volution risque d\u2019impacter directement des secteurs cl\u00e9s tels que l\u2019\u00e9lectrom\u00e9nager, l\u2019ameublement ou la sant\u00e9, historiquement soutenus par la souplesse du paiement par ch\u00e8que, un levier qui contribuait \u00e0 maintenir la dynamique de la demande. \u00bb<\/em><\/p>\n

Ainsi, d’apr\u00e8s les chiffres produits par cette \u00e9tude, la nouvelle r\u00e9forme fragilise les classes moyennes, et peut impacter n\u00e9gativement des pans importants de l’\u00e9conomie nationale. Le manque de clart\u00e9, et la difficult\u00e9 pour les utilisateurs de s’approprier les nouvelles dispositions , en est la principale cause. C’est pourquoi l’IACE insiste sur \u00ab l\u2019importance d\u2019accompagner toute r\u00e9forme par des mesures d\u2019inclusion num\u00e9rique, des campagnes p\u00e9dagogiques cibl\u00e9es et des dispositifs transitoires adapt\u00e9s, pour garantir une adoption \u00e9quitable et \u00e9viter l\u2019exclusion de publics fragiles. \u00bb<\/em><\/p>\n

Pour en savoir plus, t\u00e9l\u00e9charger l’\u00e9tude (Document PDF)<\/a><\/p>\n

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