{"id":43374,"date":"2015-08-02T10:16:32","date_gmt":"2015-08-02T09:16:32","guid":{"rendered":"http:\/\/www.realites.com.tn\/?p=43374"},"modified":"2015-07-31T10:28:35","modified_gmt":"2015-07-31T09:28:35","slug":"systeme-bancaire-une-reforme-partielle-et-incomplete","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/realites.com.tn\/fr\/systeme-bancaire-une-reforme-partielle-et-incomplete\/","title":{"rendered":"Syst\u00e8me bancaire: Une r\u00e9forme partielle et incompl\u00e8te"},"content":{"rendered":"

\"banques<\/a><\/p>\n

La r\u00e9forme du syst\u00e8me bancaire est un processus global et int\u00e9gral, une sorte de mise \u00e0 niveau, condition n\u00e9cessaire pour engendrer l\u2019efficacit\u00e9 escompt\u00e9e, d\u2019un syst\u00e8me en grande difficult\u00e9.
\nLoin d\u2019\u00eatre un objectif en soi, c\u2019est un moyen pour booster la croissance et financer les entreprises \u00e9conomiques.
\nOr le gouvernement semble-t-il, n\u2019a ni la ferme volont\u00e9 ni la comp\u00e9tence suffisante pour mener de front l\u2019ensemble du projet. Alors on se contente du \u00ab\u00a0spectaculaire\u00a0\u00bb, des mesurettes peu efficaces, partielles et partiales : la recapitalisation, une solution de facilit\u00e9 efficace peut-\u00eatre \u00e0 court terme.
\nR\u00e9alit\u00e9s fait le point de la situation.<\/p>\n

Un syst\u00e8me bancaire effrit\u00e9\u00a0et peu comp\u00e9titif<\/strong><\/span>
\nLes experts financiers et bancaires sont tous conscients mais occultent le fait que la Tunisie est un \u00ab\u00a0petit march\u00e9\u00a0\u00bb, alors qu\u2019il y a beaucoup de petites banques, sans gros moyens financiers, incapables de financer de gros projets. Le syst\u00e8me bancaire tunisien est effrit\u00e9 et morcel\u00e9, m\u00eame si certaines banques priv\u00e9es sont adoss\u00e9es \u00e0 de grands groupes bancaires internationaux comme l\u2019UIB, l\u2019UBCI et l\u2019ATB.
\nOutre le manque de fonds propres, ces banques souffrent de 10 \u00e0 30% de cr\u00e9ances carbonis\u00e9es.
\nIl y a environ 10 ans, l\u2019ABC Bank avait os\u00e9 financer l\u2019achat d\u2019un avion TUNISAIR, elle a connu suite \u00e0 cela une grande difficult\u00e9.
\nCela justifie le fait que plusieurs banques cr\u00e9ent un consortium avec un chef de file pour financer un projet en partageant ainsi les risques mais aussi leur contribution au financement du projet\u00a0: TUNISAIR est contrainte de s\u2019adresser \u00e0 des banques \u00e9trang\u00e8res pour financer l\u2019acquisition d\u2019un avion A320-200 et deux A330-200 avec la garantie de l\u2019Etat pour 230 millions d\u2019euros.
\nLes banques utilisent leurs fonds propres pour financer leurs immobilisations\u00a0: construction de si\u00e8ges prestigieux, am\u00e9nagements et agencements d\u2019agences,\u2026 les cr\u00e9dits sont octroy\u00e9s \u00e0 partir des d\u00e9p\u00f4ts \u00e0 terme des clients et des comptes \u00e9pargne. Or depuis le 14 janvier 2011, diverses craintes conjugu\u00e9es au manque de confiance ont incit\u00e9 les d\u00e9posants \u00e0 retirer leur argent soit pour consommer, soit pour le d\u00e9poser dans des coffres-forts chez eux (achats quotidiens sur le bord des routes). Il faut dire que la r\u00e9mun\u00e9ration de l\u2019\u00e9pargne dans notre pays est si d\u00e9risoire (2 \u00e0 2,5% par an) que celui qui \u00e9pargne perd du pouvoir d\u2019achat puisque l\u2019inflation est le double (5 \u00e0 5,7% par an) de l\u2019int\u00e9r\u00eat escompt\u00e9 par l\u2019\u00e9pargnant.
\nLa crise de tr\u00e9sorerie qui a frapp\u00e9 les banques tunisiennes a pour origine en partie la crise \u00e9conomique qui frappe le pays depuis 2011 et qui a provoqu\u00e9 la recrudescence des cr\u00e9ances carbonis\u00e9es. Elle a engendr\u00e9 aussi le resserrement des cr\u00e9dits qui s\u2019est r\u00e9percut\u00e9 de fa\u00e7on douloureuse et n\u00e9gative sur le dynamisme et l\u2019activit\u00e9 des PME.
\nIl faut dire que la gouvernance des banques publiques laisse beaucoup \u00e0 d\u00e9sirer, ce qui a conduit \u00e0 accorder des cr\u00e9dits \u00e0 des projets non rentables, sans garanties r\u00e9elles suffisantes, par complaisance sinon par corruption.<\/p>\n

Cession des participations minoritaires de l\u2019Etat<\/strong><\/span>
\nLe minist\u00e8re des Finances avait fait adopter, lors du vote par l\u2019ANC en 2014 de la loi de Finances compl\u00e9mentaire, la cr\u00e9ation d\u2019un fonds national destin\u00e9 \u00e0 soutenir les banques publiques. Ce fonds devait \u00eatre aliment\u00e9 par la cession des participations minoritaires de l\u2019Etat au capital des banques priv\u00e9es. En effet, l\u2019Etat tunisien d\u00e9tient des participations directes et indirectes variant entre 5% et 25% au capital de 7 banques priv\u00e9es.
\nM\u00eame si ces participations donnent droit \u00e0 un ou plusieurs si\u00e8ges au conseil d\u2019administration, elles ne permettent pas \u00e0 l\u2019Etat d\u2019avoir un r\u00f4le d\u00e9cisionnel ni a r\u00e9colter des b\u00e9n\u00e9fices juteux pour le compte du tr\u00e9sor public, si on excepte les jetons de pr\u00e9sence empoch\u00e9s par les fonctionnaires-administrateurs. Il serait donc plus logique que l\u2019Etat se d\u00e9sengage de ces banques pour mieux concentrer ses moyens sur ses propres banques.
\nCependant, il faut croire que ce fonds n\u2019a pas \u00e9t\u00e9 activ\u00e9 \u00e0 ce jour\u00a0: il est rest\u00e9 lettre morte alors que l\u2019Etat a besoin de cet argent pour renforcer ses propres banques, en difficult\u00e9. Il y a l\u00e0 une carence qui m\u00e9rite d\u2019\u00eatre combl\u00e9e.
\nL\u2019assainissement du portefeuille s\u2019impose d\u2019urgence
\nLa grande d\u00e9faillance constat\u00e9e parmi les indicateurs des banques publiques consiste en un taux \u00e9lev\u00e9 des cr\u00e9ances carbonis\u00e9es. Ce taux est de l\u2019ordre de 24% pour la BH et grimpe \u00e0 pr\u00e8s de 30% pour la STB. Ces taux sont tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s et constituent un handicap majeur vis-\u00e0-vis de la rentabilit\u00e9 et de la sant\u00e9 financi\u00e8re des banques.
\nIls sont r\u00e9v\u00e9lateurs d\u2019une non-ma\u00eetrise des risques et de dysfonctionnements graves au niveau du respect des normes prudentielles, d\u2019autant plus que ces cr\u00e9ances ne sont pas couvertes par des provisions suffisantes.
\nC\u2019est pourquoi, il est urgent avant toute mesure de r\u00e9forme, d\u2019assainir le portefeuille de la STB et de la BH en c\u00e9dant les cr\u00e9ances \u00e0 une soci\u00e9t\u00e9 de recouvrement sp\u00e9cialis\u00e9e anim\u00e9e par des professionnels pour faire preuve d\u2019efficacit\u00e9.<\/p>\n

Recapitalisation\u00a0: quel mode d\u2019emploi\u00a0?<\/strong><\/span>
\nLe projet de loi propos\u00e9 par le gouvernement \u00e0 l\u2019ARP comporte deux hypoth\u00e8ses b\u00e2ties chacune sur une vision diff\u00e9rente\u00a0: faut-il m\u00e9nager au secteur priv\u00e9 une part importante dans la recapitalisation des banques publiques sans que cela soit consid\u00e9r\u00e9 comme une \u201cprivatisation camoufl\u00e9e\u201d du secteur bancaire par l\u2019ARP\u00a0?
\nOu bien faut-il garder la part du lion \u00e0 l\u2019Etat dans le capital de la STB et la BH\u00a0?
\nToujours est-il que le minist\u00e8re des Finances a d\u00e9pos\u00e9 un projet de loi relatif \u00e0 la recapitalisation des deux banques publiques (STB et BH) sur le bureau de l\u2019ARP. Pour la BNA, il n\u2019y a pas urgence, on y pensera plus tard. La commission des finances a proc\u00e9d\u00e9 \u00e0 l\u2019audition de Slim Chaker, ministre des Finances \u00e0 ce propos, mais aucune d\u00e9cision n\u2019a \u00e9t\u00e9 prise et l\u2019examen du projet de loi en s\u00e9ance pl\u00e9ni\u00e8re de l\u2019ARP a \u00e9t\u00e9 diff\u00e9r\u00e9 en raison de la priorit\u00e9 accord\u00e9e \u00e0 la loi anti-terroriste.
\nIl faut dire que la commission des finances a \u00e9cout\u00e9 le PDG de la STB sur la situation de la banque et Fadhel Abdelkefi, en qualit\u00e9 d\u2019expert financier sur l\u2019opportunit\u00e9 et le contenu de la r\u00e9forme des banques publiques. Celui-ci a confirm\u00e9 l\u2019urgence de l\u2019op\u00e9ration recapitalisation mais insiste aussi sur la n\u00e9cessit\u00e9 de changer de gouvernance.
\nIl semble cependant que le minist\u00e8re des Finances, sans attendre l\u2019adoption du projet de loi par l\u2019ARP, a d\u00e9j\u00e0 pris l\u2019initiative de d\u00e9poser un dossier \u00e0 la Bourse relatif \u00e0 l\u2019augmentation du capital de la STB et obtenu l\u2019agr\u00e9ment du CMF dans ce but.
\nIl faut rappeler que dans le cadre des lois de finances vot\u00e9es par la chambre, 1300 MD ont \u00e9t\u00e9 affect\u00e9es au soutien des banques publiques\u00a0: paragraphe 5 de la loi n\u00b051 du 23 d\u00e9cembre 2013 et paragraphe 17 de la loi n\u00b054 du 30 d\u00e9cembre 2013.
\nLa STB va augmenter son capital pour atteindre 652,57 MD \u00e0 travers la Bourse par l\u2019\u00e9mission de 130.515.000 actions au prix de 5,800D l\u2019une et \u00e0 raison de 21 actions nouvelles pour quatre actions anciennes. La souscription sera ouverte le 3 ao\u00fbt et se poursuivra jusqu\u2019au 1er septembre 2015.
\nRappelons que 43% du capital de la STB est d\u00e9tenu par des actionnaires priv\u00e9s. La BH de son c\u00f4t\u00e9 a d\u00e9j\u00e0 augment\u00e9 son capital de 62,7 MD.<\/p>\n

Le business plan ambitieux\u00a0de la STB, est-il r\u00e9alisable\u00a0?<\/strong><\/span>
\nDans le cadre de son augmentation du capital \u00e0 travers la Bourse, la STB a pr\u00e9sent\u00e9 au conseil du march\u00e9 financier son projet du business plan pour la p\u00e9riode 2015-2019. Ce plan semble conforme aux recommandations des auditeurs des banques publiques. La STB pr\u00e9voit de mobiliser le maximum de ressources financi\u00e8res pour promouvoir son d\u00e9veloppement. Dans ce cadre, elle doit attirer les d\u00e9p\u00f4ts de la client\u00e8le d\u00e9s 2016 et recourir au march\u00e9 obligataire pour disposer de ressources \u00e0 long terme.
\nLes d\u00e9p\u00f4ts-client\u00e8le devraient passer de 4,3% en 2015 \u00e0 6,9% en 2016 et \u00e0 11% en 2019. La STB pr\u00e9voit de doubler son produit net bancaire \u00e0 l\u2019horizon 2019 gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019augmentation de ses commissions et de ses produits d\u2019int\u00e9r\u00eats.
\nLe PNB de la STB pourrait passer de pr\u00e8s de 313 MD fin 2015 \u00e0 574 MD fin 2019, soit une croissance annuelle de l\u2019ordre de 17%. Plus facile \u00e0 dire qu\u2019\u00e0 r\u00e9aliser.
\nAinsi le r\u00e9sultat net escompt\u00e9 fin 2015 serait de 55,383 MD alors qu\u2019il devrait passer \u00e0 142 MD fin 2019.
\nRegagner la confiance de la client\u00e8le est une t\u00e2che dure apr\u00e8s des ann\u00e9es difficiles, maintenir sa part du march\u00e9 bancaire est encore plus difficile face \u00e0 la concurrence agressive des banques priv\u00e9es.<\/p>\n

Une restructuration timide<\/strong><\/span>
\nL\u2019objectif propos\u00e9 par la STB pr\u00e9voit de r\u00e9duire le taux des cr\u00e9ances douteuses de 29% \u00e0 21% en cinq ans, ce qui est d\u00e9risoire et difficile \u00e0 la fois et ne constitue pas un assainissement sensible.
\nSinon pourquoi cela ne s\u2019est-il pas r\u00e9alis\u00e9 au cours de ces derni\u00e8res ann\u00e9es\u00a0? En outre vu la persistance de la crise \u00e9conomique dans notre pays, ce taux est appel\u00e9 \u00e0 s\u2019aggraver dans les ann\u00e9es qui viennent.
\nIl est pr\u00e9vu d\u2019inciter 520 agents STB au d\u00e9part volontaire moyennant un d\u00e9dommagement \u00e0 n\u00e9gocier avec les syndicats, alors que 570 autres ont appel\u00e9 \u00e0 faire valoir leur droit \u00e0 la retraite pour limite d\u2019\u00e2ge.
\nLa STB est appel\u00e9e \u00e0 recruter et \u00e0 former de jeunes cadres dot\u00e9s de comp\u00e9tences appropri\u00e9es, au nombre de 1700, destin\u00e9s aux nouveaux m\u00e9tiers de la banque.<\/p>\n

Comment instaurer la bonne gouvernance\u00a0?<\/strong><\/span>
\nLa r\u00e9organisation de la STB ainsi que celle de la BH s\u2019imposent sur la base du renforcement des organes de contr\u00f4le et le respect strict des normes prudentielles. Aussi, la restauration des comp\u00e9tences des commissions de cr\u00e9dit, d\u2019escompte, etc\u2026 s\u2019impose-t-elle d\u2019urgence pour \u00e9viter les d\u00e9cisions personnelles et de complaisance. Des programmes de formation et de recyclage du personnel doivent \u00eatre mis en place rapidement pour am\u00e9liorer la qualit\u00e9 des prestations de service au profit de la client\u00e8le.
\nLa bonne gouvernance commence par la mise en place d\u2019un nouveau syst\u00e8me d\u2019information ultra-moderne pour g\u00e9rer les 200 agences en temps r\u00e9el, du type global banking. Il a \u00e9t\u00e9 \u00e9valu\u00e9 pour la STB \u00e0 72 MD, un investissement lourd, pourvu qu\u2019il soit efficace.
\nIl y a lieu de constater qu\u2019une commission a \u00e9t\u00e9 constitu\u00e9e au niveau du minist\u00e8re des Finances qui la pr\u00e9side, avec la participation de la BCT, pour choisir les nouveaux directeurs g\u00e9n\u00e9raux des trois banques publiques avec appel \u00e0 candidature. Le d\u00e9lai limite pour postuler \u00e0 ces postes est fix\u00e9 au 14 ao\u00fbt 2015.
\nLes termes de r\u00e9f\u00e9rence, au nombre de neuf, comportent entre autres une exp\u00e9rience r\u00e9ussie en mati\u00e8re de gestion \u00e9conomique et financi\u00e8re, la capacit\u00e9 de coop\u00e9rer avec le conseil d\u2019administration et de mobiliser une \u00e9quipe de cadres comp\u00e9tents etc.
\nLes cadres sup\u00e9rieurs sont appel\u00e9s \u00e0 pr\u00e9senter leur CV et attestations, sachant que celui qui sera retenu disposera d\u2019un mandat de cinq ans, qu\u2019il doit s\u2019engager sur des objectifs pr\u00e9cis, que ses performances feront l\u2019objet d\u2019un rapport annuel circonstanci\u00e9 et que sa r\u00e9mun\u00e9ration sera proche de celles, tr\u00e8s g\u00e9n\u00e9reuses, des banques priv\u00e9es, index\u00e9e sur les r\u00e9sultats obtenus.
\nVoil\u00e0 de quoi susciter les ambitions et les convoitises des gestionnaires de tous bords.
\nCela permettra-t-il de mettre fin aux nominations pr\u00e9conis\u00e9es par les partis politiques au pouvoir\u00a0? Voire.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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